险改方案落地，车险科技产业机会几何？
作者：郑伟雄，图片来自“123RF”
【编者按】为深入探讨车险科技产业，亿欧汽车将展开相关研究报告内容撰写，以进一步洞察，在政策背景下，车险科技产业发展的新变量，为相关行业从业者提供更多发展依据。
车险市场迎来新的挑战的同时，机遇也随之显现。
9月15日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》明确指出，将“降价、增保、提质”作为短期目标，改革涉及车险产业链各个环节，包括提升交强险责任限额、完善商车险保障制度，提高车险行业的市场化水平等。此指导意见于9月19日起正式实施。
车险改革方案落地，背后有何影响？
面向消费者，此轮车险改革无疑是一次利好，而对于传统的保险企业来说，却是无言的压力。意见指出商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，这压缩了保险企业的盈利空间，而预期赔付率由65%提高到75%则对保险公司对于客户的分层筛选能力和风险管理能力提出了更高要求。
这意味着，新规之下，保费增长趋缓，承保盈利减少，车险行业格局和规模都将受到冲击。
“附加费用率下降到25%，将更有效减少车险市场的手续费乱象，同时也倒逼保险公司精细化管理，不断创新，走高质量发展之路。”中国大地总裁陈勇如此表示。
事实上，此次综合改革的一个重要思路，正是通过扩大保险责任让利消费者，同时提高赔付率，来倒逼保险公司改革销售模式、管理模式，进而压缩费用率。短期来看，阵痛难免，但是长期来看，要想加速车险行业市场化竞争，提高行业效率，改革是必经之路。
与此同时，此次车险综合也给险企创新发展提供了足够大的空间。
意见指出，未来商车险示范产品由审批制改为备案制，支持开发创新产品。科技浪潮之下，改革方案同样大力支持行业运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。定价上，此次车险改革进一步放开了自主定价，指导意见称第一步将自主定价系数范围确定为0.65－1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
有观点认为，未来一车一价、一车一费、费价联动或成为新的定价方式。在费用率下降的背景下，过去粗放式的费用战已不适应时代要求，而通过大数据分析、用户画像、风控评估实现“一车一价”才是应有之义。
亿欧汽车判断，随着技术手段不断完善，保险行业在新的发展变量之下，将迎来新的发展机遇。但无疑应用科技技术实现精细化运营已成行业共识。
保险科技正当其时
近些年，车险科技产业不断崛起，围绕科技赋能保险的产业正在逐渐形成。而随着5G、物联网等技术不断发展，技术驱动型保险产业将逐渐步入发展快车道。此外，以车联网为数据依托的新型UBI保险，也将助推车险行业更加智慧。
目前，此行业已经形成两大阵营，分别是以大型保险公司为主的传统保险公司和以互联网科技公司为主的创业公司。
过去多数财险公司的车险业务难以盈利，定价、查勘、理赔等环节成本高企，针对各类痛点，行业对于科技赋能车险的讨论与布局一直不断。这其中，大型险企依托雄厚的资金以及丰富的业务场景，率先完成了信息化和线上化的转变。
经过盘点可以发现，大部分大型险企已经在报价、出单、续保、定损理赔上实现线上化、信息化和智能化，“自助”、“在线”、“免等待”等成为保险公司科技赋能的关键词。
另一方面，由于过去保险公司大包大揽的模式已经显现不足，在新型车险产品创新上，如UBI、智能定价等，第三方科技公司逐渐杀出重围。有观点认为，未来专业流程细分，各环节都将依赖保险科技赋能，产销分离或将催生新业态。
亿欧汽车通过盘点发现，如今科技公司已经融合在车险生态中，从定价、销售到定损理赔全环节参与，利用大数据、人工智能等新兴技术为行业提供解决方案。从规模效应来看，保险企业与科技公司合作可以做到共享资源，而科技公司标准化的解决方案也可以帮助保险公司降本增效。
一般来说，车险风险定价因素由“从车”信息、“从人”信息和“从用”信息组成，过去由于技术受限，保险公司大多是根据“从车”信息，即驾驶里程数，驾驶年限等信息来定价。随着科技发展，“从人”信息和“从用”信息也逐渐开始纳入定价模型。从盘点的信息中可以发现，在“从人”信息上，科技公司大多采用车险信用积分模型来衡量车主表现；而在“从用”信息上，以UBI为代表的风险模型成为主流方案。
结语
车险综合改革背景下，如果说具有稳定渠道收益的大保险公司尚有转圜的余地，那么不具规模效应的中小保险企业则举步维艰。但无论如何，想要脱离同质化的产品竞争或粗放式的费用战，保险企业都需抓住这波科技浪潮，在政策力压下倒逼自己改革。
尽管科技应用于保险业已然是大势所趋，但是前进的道路并不平坦。
以饱受关注的UBI为例，从产品端看，UBI模型在国内仍处于起步阶段，其模型精度、数据有效度都还没有经过大规模的市场验证，同时，随着自动驾驶、无人驾驶等新型驾驶方式的问世，UBI模型能否与时俱进仍要打上一个问号。
从市场端来看，隐私顾虑、认知不足等因素都可能阻碍消费者接受UBI设备。另一方面，对于部分消费者而言是存在车险费率上升的困扰，这成为消费者的担忧之一。
“一车一价”能否照进现实？亿欧汽车认为，在未来数据精细化运营的情况下，“一车一价”是保险企业实现车险盈利的必然途径，不过在当下，保险企业仍有很长的路要走。
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